P2P网贷是什么（新手必看）

近年来，互联网与金融行业的融合不断加深，自 2012 年下半年开始，互联网金融受到了越来越多人的关注，互联网对金融这个传统行业的影响越来越明显。“互联网金融异军突起”，这是今年两会上国务院总理李克强在做政府工作报告时，回顾过去一年取得的成绩时提到的。而 P2P 网贷模式，作为互联网金融的革命性创新，如雨后春笋一般快速增长。

P2P 网贷的英文全称“peer to peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台。其实 P2P 的存在由来已久，这种类型的借贷自古有之，我们称之为“民间借贷”。

P2P 网贷是指个人与个人间的小额借贷交易，通过网络借贷平台将分散的小额资金聚集起来，借贷给有资金需求人群的商业模式。一般需要借助网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

简单地说，出借人将手中的闲钱，通过中介机构牵线搭桥，将资金贷给其他需要钱的人，并获得相应的贷款利息，中介机构仅收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的 4 倍，就是合法的。

2005 年，在英国首次出现个人对个人的网络借贷模式服务平台，通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务，包括对借款方的家庭情况、偿还能力、经济效益周期、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

随着 Lending Club、Prosper、Zopa、Kiva 等国外代表性企业的崛起，P2P 网贷的风暴开始席卷全球。银行传统的增长模式遭遇发展瓶颈，小微企业和个人的小额贷款需求却日益强盛，P2P 小额借贷方式迅速在中国发展壮大起来。P2P 网贷与银行借款相比，优势比较突出。

P2P的优势

首先，P2P 借贷双方范围比较广泛。 P2P 针对非特定的主体，借贷方主要是个体商户和需要周转资金的中小企业，可以通过 P2P 网贷平台申请无抵押借款。对于投资方门槛也较低，参与方式灵活，流程简单。

其次，门槛低、渠道成本低、交易方式灵活。P2P 网贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，包括借贷方借贷金额、利息、还款期限和方式、投资方理财时间长短、金额高低的多样化，可根据不同客户的需要进行选择。每个人都能很轻松地参与进来，借助网络将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲置资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群及创业人群，具有相当大的公益性质和社会效益。

第三，收益风险分散、可控。大多数 P2P 网贷平台的收益都远远高于余额宝等理财产品，更是银行存款利息的数倍，这也是 P2P 如此打动人心的主要原因。而且出借人将资金分散给多个借款对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

金融市场格局不断演变，传统经济发展模式也受到了一定影响。融资渠道的多样化改变着人们的生活，银行贷款不再是唯一途径，民间借贷以其灵活方便的优势迅速走向市场，并获得不少人的青睐。

近年来，小微企业面临资金周转困难，银行借贷成了创业者面临的一个重要难题。P2P平台有效弥补了这一缺陷，作为现代金融与网络信息技术结合的产物，具有成本低、效率高、服务面广等优点，且其业务和服务不受时间和空间的限制。从这一意义上讲，传统金融的诸多方面不及网贷。因此，网贷的发展是对传统金融的一种冲击，冲击的结果是推动传统金融业进行创新。

有闲散资金的投资人能够通过 P2P 平台找到并甄别资质好的有资金需求的企业主，获得比较高的收益；有资金需求且又在银行贷不到款的中小企业主可以通过 P2P 平台申请借款，流程简单方便，极大提高了企业主的融资效率。对社会来说，这种模式提高了资金利用率，遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。

P2P 网贷延伸了原有的民间借贷的范围，满足了企业和个人对资金的需求，更有利于中小型企业和个人平等、自由地获取金融服务。因此，P2P 金融模式自诞生以来，从欧美迅速扩展，在世界范围内得到广泛应用。